Решение Захаровского районного суда Рязанской области от 21 февраля 2013 года

Между ОАО «Альфа-банк» и заемщиком (ответчиком по делу) заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита.

Выводы суда: условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафе на комиссию за обслуживание счета суд признал недействительным, указав, что взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), однако законом запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

село Захарово 21 февраля 2013 года

Захаровский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего - судьи Евдокимова А.В.,
при секретаре Малофеевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» (ОАО «Альфа-банк») к Ипатову Александру Николаевичу о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-банк» обратилось с иском к Ипатову А.Н. о взыскании денежных средств, мотивируя требования следующими основаниями.

12 мая 2012 года ОАО «Альфа-банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в размере 50000 руб., сроком на 1 год под 29,9% годовых. Во исполнение соглашение о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 50000 руб., которыми ответчик воспользовался полностью. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту не исполняет и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету сумма задолженности Ипатова А.Н. по кредиту составляет 57665 руб. 34 коп, из которых просроченный основной долг 46432 руб. 10 коп; начисленные проценты 4013 руб. 62 коп; комиссия за обслуживание счёта 3950 руб.; штрафы и неустойки 3269 руб. 62 коп.

Истец, основывая свои требования ст. 307-328, 432, 434, 438, 810, 819 ГК РФ, соглашением о кредитовании, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 57665 руб. 34 коп, в т.ч. просроченный основной долг в размере 46432 руб. 10 коп; начисленные проценты в размере 4013 руб. 62 коп; комиссию за обслуживание счёта в размере 3950 руб.; штрафы и неустойки в размере 3269 руб. 62 коп. и госпошлину в размере 1929 руб. 96 коп.

В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, иск поддержал по основаниям, указанным в описательной части решения.

Ответчик Ипатов А.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, по месту регистрации не проживает, фактическое место жительства не известно.

В судебном заседании представитель ответчика Ипатова А.Н. - адвокат Новиков И.А., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в удовлетворении иска просил отказать. Считает, чтокомиссия за обслуживание счёта в размере 3950 руб. и штраф за комиссию по обслуживание счёта в размере 145 руб. 69 коп. не подлежат взысканию с ответчика как нарушающие Закон "О защите прав потребителей".

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка, залог, поручительство.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.12.2012 г.) устанавливает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 2.5 Условий предоставления нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «Альфа-банк» за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами. Клиент поручает банку списывать с текущего потребительского счета в бесспорном порядке ежемесячные платежи, штраф, пени, предусмотренные соглашением о нецелевом кредите, а также комиссии, предусмотренные тарифами (п.2.8).

Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий по нецелевому кредиту штрафов и пеней, клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленный штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка (п.4.1).

Клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка (п.5.2.1). Банк вправе требовать с клиента в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите уплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, а также штрафа, пеней и комиссий, предусмотренных общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка (п.5.3.3).

Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о нецелевом кредите в соответствии с законодательством Российской Федерации и соглашением о нецелевом кредите (п.6.1). При нарушении графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение сроков уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (п.6.2-6.2.4).

В судебном заседании установлено:

12 мая 2012 года на основании анкеты-заявления Ипатова А.Н. на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» ОАО «Альфа-банк» заключил с ним соглашение о кредитовании на получение кредита в размере 50000 руб., сроком на 1 год под 29,9% годовых. Ответчиком получена локальная карта, с условиями предоставления и погашения кредита он ознакомлен (л.д.11-15,16-17).

Согласно выписке по счету следует, что банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 50000 руб., а ответчик полностью воспользовался полученными денежными средствами, сняв их с локальной карты (л.д.9).

Согласно представленному истцом расчёту следует, что задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет 57665 руб. 34 коп, в т.ч. просроченный основной долг - 46432 руб. 10 коп; начисленные проценты - 4013 руб. 62 коп; комиссия за обслуживание текущего счёта - 3950 руб.; штрафы и неустойки - 3269 руб. 62 коп (л.д.6, 8-10).

Суд принимает расчёт истца частично, и при этом полагает, что требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 3950 руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 145 руб. 69 коп. противоречат закону и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" (ред. 09.04.2009 г.) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 28.07.2012 г.), устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ", утвержденного Банком России 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 26.09.2012 г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Суд полагает, что возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом является нарушением прав потребителя (заемщика).

Учитывая изложенное, суд считает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченный основной долг - 46432 руб. 10 коп; начисленные проценты - 4013 руб. 62 коп; штрафы и неустойки - 3123 руб. 93 коп., а всего 53569 руб. 65 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1807 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» к Ипатову Александру Николаевичу о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Ипатова Александра Николаевича в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» денежные средства:

-просроченный основной долг в размере 46432 (сорок шесть тысяч четыреста тридцать два) рубля 10 коп;

-начисленные проценты в размере 4013 (четыре тысячи тринадцать) рублей 62 коп;

-штрафы и неустойки в размере 3123 (три тысячи сто двадцать три) рубля 93 коп,

а всего взыскать - 53569 (пятьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят девять) рублей 65 коп.

Взыскать с Ипатова Александра Николаевича в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк»судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере1 807 (одна тысяча восемьсот семь) рублей 08 коп.

В остальной части иска Открытому Акционерному Обществу «Альфа-банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Захаровский районный суд в месячный срок со дня принятия.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

• Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
• Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
• Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
• Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
• Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
• Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
• Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
• Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
• Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
• Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
• Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
• Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)