РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

16 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Мазурина С.В.,
при секретаре Хопиной Н.Б.,
с участием представителя истца Сукмановой Е.А. – Шевляковой А.Н. по доверенности от 19.11.2010 г.,
в отсутствие истца Сукмановой Е.А., представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», своевременно и надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сукмановой Е.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности на истца по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

23.08.2007 г. между Сукмановой Е.А. и ОАО «Импексбанк» (после реорганизации ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме ... рублей сроком на --- месяцев, т.е. до 23.08.2012 г. с уплатой за пользование кредитом ---% годовых, а также комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. ежемесячно.

Дело инициировано иском Сукмановой Е.А., которая с учетом изменения и уменьшения исковых требований просила признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности на истца по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в ее пользу комиссию за обслуживание ссудного счета за 36 месяцев с 23.10.2007 г. по 24.11.2010 г. в размере ... руб., и расходы на представителя в сумме ... руб.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Бабак А.А., действующий на основании доверенности от 26.07.2010 г., предоставил суду письменные возражения на исковое заявление, сославшись на то, что истец добровольно заключила кредитный договор и полностью согласилась с предложенными условиями кредитования, в связи с чем, комиссия за обслуживание ссудного счета, взимаемая ЗАО «Райффайзенбанк» является законной и обоснованной. Также просил применить к указанным требованиям срок исковой давности, который составляет 3 года.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части - за последние 3 года на момент предъявления иска в сумме ... руб.

Сукмановой Е.А. представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие возникновение между сторонами кредитных правоотношений и незаконность взимания ответчиком вышеуказанной комиссии.

Заявлением № ... на предоставление кредита «...» от 23.08.2007 г. и графиком платежей по кредитному договору предусмотрена обязанность заемщика Сукмановой Е.А. уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... руб.

Выпиской по счету № ... за период с 23.08.2007 г. по 24.07.2010 г. и выпиской по счету № ... за период с 24.04.2010 г. по 01.10.2010 г. подтверждается уплата истцом ... руб. в погашение комиссии за ведение ссудного счета в указанном периоде за последние 3 года в период с декабря 2007 г. по декабрь 2010 г. на момент предъявления иска.

23.11.2007 года внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ОАО «Импексбанк» в связи с реорганизацией в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» с одновременным изменением наименования присоединяющего Банка на ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" назначение счета №455 "кредиты, предоставленные физическим лицам" - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения).

Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств).

Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета.

Таким образом, ссудный счет используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за обслуживание ссудного счета – незаконно.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Договор о предоставлении кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Сукманова Е.П., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности, который на основании ч. 1 ст. 181 и ч. 1 ст. 425 ГК РФ составляет 3 года со дня подписания и исполнения кредитного договора, т.е. указанный срок истек 23.08.2010 г.

Данные доводы представителя ответчика о применения срока исковой давности являются неубедительными.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 08.04.2010 г. № 456-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалоб ЗАО «Викон» и гражданки Лоховой А.П. на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 1 ст. 181 ГК РФ" к сроку исковой давности по ничтожным сделкам применяются общие правила об исковой давности, а именно положения статей 195, 198 - 207 ГК РФ.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании такого срока (абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК). Этому правилу корреспондирует правило п. 1 ст. 314 ГК, которое устанавливает, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Комиссия за ведение ссудного счета в соответствии со ст. 135 ГК РФ по смыслу является вещью, предназначенной для обслуживания другой, главной вещи и связана с нею общим назначением (принадлежность), следует судьбе главной вещи. Главная вещь – кредит и проценты по кредиту, срок окончания обязательств, возврата кредита и уплата процентов согласно кредитного договора – 23.08.2012 г. и этот день будет являться последним днем исполнения по договору.

Суд считает, что если обязанность истца состояла в совершении ряда однородных действий, т.е. в ежемесячной уплате комиссии, то и срок исковой давности должен применяется по каждому требованию отдельно, т.к. исполнение по комиссии происходило каждый конкретный месяц.

Именно часть сделки (комиссия), не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной.

Пунктом 2.1 Дополнительного соглашения № ... от 26.10.2010 г. к кредитному договору, заключенному на основании заявления на предоставление кредита № ... от 23.08.2007 г. предусмотрено, что клиент не уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную кредитным договором, (согласно п.7) начиная с даты его подписания сторонами, т.е. с 26.10.2010 г.

Согласно п. 3 указанного Дополнительного соглашения, в расчет полной стоимости кредита включена уплаченная до даты подписания соглашения комиссия за ведение ссудного счета.

Таким образом, в данной части Дополнительного соглашения условия кредитного договора о возложении обязанности на истца по оплате комиссии являются также незаконными.

По вышеизложенным основаниям, в пользу Сукмановой Е.П. подлежит взысканию с ответчика комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме ... руб. за последние 3 года на момент предъявления иска, т.е. с декабря 2007 г. по декабрь 2010 г. с учетом того, что с 26.10.2010 г. ответчиком перестала взиматься с истца комиссия, т.е. в пределах сроков исковой давности, и в этой части срок исковой давности ею не пропущен.

В силу ст. 100 ГПК РФ взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сукмановой Е.П. подлежит оплата помощи представителя пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб. ... коп., что подтверждается договором №--- об оказании юридических услуг от 19.11.2010 г. и приходным ордером № ... от 19.11.2010 г.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области госпошлина в сумме ... руб. ... коп., от уплаты которой истец была освобождена.

По смыслу ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.

Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечивая права взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75 % годовых (ст. 204 ГПК РФ, ст.ст. 36 ч.1 и 2, 36 ч.8 ФЗ "Об исполнительном производстве", ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У).

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Сукмановой Е.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности на истца по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, судебных расходов признать обоснованным в части.

Признать недействительными условия кредитного договора № ... от 23.08.2007 г. в части возложения обязанности на Сукманову Е.А. по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета за период с декабря 2007 г. по октябрь 2010 г.

Взыскать в пользу Сукмановой Е.А. с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» денежные средства, уплаченные в погашение комиссии за обслуживание ссудного счета за 36 месяцев в период с декабря 2007 г. по декабрь 2010 г. в размере ... руб., расходы на оплату юридических услуг пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб. ... коп. В остальной части иск о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб. отклонить.

Взыскать с общества с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области госпошлину в сумме ... руб. ... коп.

При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющей 7,75 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.

Вернуться к обзору судебной практики: Взыскание с банков комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета

Рекомендуем также по данной теме более позднее обобщение судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

• Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
• Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
• Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
• Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
• Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
• Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
• Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
• Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
• Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
• Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
• Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
• Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)