В соответствии с кредитным договором, поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению исполнения; во вторую очередь - на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени) и т.д.

Выводы суда: суд, сославшись на статью 319 ГК РФ, указал, что пункт кредитного договора, определяющий порядок погашения задолженности, в силу ст. 319 ГК РФ признается судом ничтожным и не подлежит применению. См. статью: "Очередность погашения требований (ст. 319 ГК РФ). Судебная практика".

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА ИЖЕВСКА
Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ
от 31 августа 2009 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:
Председательствующего судьи Стех Н.Э.,
при секретаре П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества "Б" к Л. о взыскании задолженности по договору кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

открытое акционерное общество "Б" (далее по тексту - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Л. (далее по тексту - ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по договору кредита по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования иска мотивированы тем, что 11 января 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... (далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого ответчику был предоставлен целевой кредит в сумме 263 860 руб. на приобретение автомобиля OPEL ASTRA, 2005 года выпуска, модель, N двигателя ..., цвет кузова (кабины, прицепа) синий, VIN ..., а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором.

По условиям Кредитного договора с момента перехода к ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, указанный автомобиль признается находящимся в залоге у истца для обеспечения исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору.

Обязательства по Кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, ответчику было предъявлено требование от 28 мая 2009 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и установлен срок для исполнения - в течение 10 дней с момента отправления требования. Указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

По состоянию на 10 июня 2009 года задолженность ответчика по основному долгу составляет 234 067,39 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита по 10 июня 2009 года - 57 541,62 руб.

Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 10.06.2009 г. составляет 291 609,01 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 234 067,39 руб., по ставке 19% годовых, начиная с 11 июня 2009 года по день фактического погашения задолженности.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на автомобиль марки OPEL ASTRA, 2005 года выпуска, модель, N двигателя ..., цвет кузова (кабины, прицепа) синий, VIN ..., принадлежащий ответчику, находящийся в залоге у истца, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 378 000 руб.

25 июня 2009 года по заявлению истца судом в обеспечение иска наложен арест на имущество ответчика Л. в пределах цены иска - 291 609,01 руб., в том числе на автомобиль марки OPEL ASTRA, 2005 года выпуска, модель, N двигателя ..., цвет кузова (кабины, прицепа) синий, VIN ....

В судебном заседании представитель истца ОАО "Б" - П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила взыскать с ответчика Л. задолженность по кредиту: по основному долгу - в сумме 234 067,39 руб., проценты за пользование кредитом за период с 11 января 2008 года по 10 июня 2009 года - 57 541,62 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 234 067,39 руб., по ставке 19 процента годовых, начиная с 11.06.2009 г. по день фактического погашения задолженности, возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4516,09 руб.

Ответчик Л. в судебное заседание не явился. Регистрация ответчика по адресу: г. Ижевск, ..., подтверждена Республиканским адресным бюро Удмуртской Республики, а также сотрудником МУ ГЖУ УК в ЖКХ г. Ижевска, однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направляемая по адресу: г. Ижевск, ..., возвращена в суд с пометкой оператора связи "Истек срок хранения". Кроме того, секретарем судебного заседания П. был совершен выезд по месту регистрации Л. по адресу: г. Ижевск, ..., по результатам которого был составлен акт о невозможности вручения документов в связи с непроживанием ответчика по данному адресу. В соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено по существу без участия ответчика.

Выслушав представителя истца, проверив ее полномочия, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

11.01.2008 г. между ОАО ИКБ "И" и ответчиком Л. заключен Кредитный договор N 172976/02-ДО/ПК, на основании которого Л.Н.А. был предоставлен целевой кредит в сумме 263 860 руб. на приобретение автотранспорта по договору купли-продажи автомобиля N 51 от 10.01.2008 г. между ООО "М" и Л., что подтверждается выпиской по счету за период с 11.01.2008 г. по 15.06.2009 г.

30 апреля 2008 года в Устав истца были внесены изменения в части наименования юридического лица: ОАО ИКБ "И" было изменено на ОАО "Б".

Ответчик Л. принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 3.5, 4.1, 4.2 Кредитного договора, п. 5 приложения к Кредитному договору, а именно:

- 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году.

Поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:

- в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению исполнения(при наличии указанных издержек);

- во вторую очередь - на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени);

- в третью очередь - на погашение просроченной задолженности по уплате процентов;

- в четвертую очередь - на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в пятую очередь - на погашение просроченной задолженности по возврату кредита;

- в шестую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом;

- в седьмую очередь - на погашение кредита.

Ответчиком Л. в период с 11.01.2008 г. по 10.06.2009 г. уплачены истцу следующие суммы: по основному долгу (кредиту) - 29 792,61 руб., проценты за пользование кредитом - 13 978,82 руб. Другие платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не производились, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Заемщиком Л. были нарушены условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.7. Кредитного договора Л. было предъявлено требование от 28.05.2009 г. о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в течение 10 дней с момента отправления требования. Однако обязательства по Кредитному договору ответчиком Л. не исполнены.

Исполнение обязательств Л. по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля OPEL ASTRA, 2005 года выпуска, модель, N двигателя ..., цвет кузова (кабины, прицепа) синий, VIN ..., что подтверждается п. 5.1 Кредитного договора N 172976/02-ДО/ПК от 11.01.2008 г., заключенным между истцом и ответчиком Л.

Данный автомобиль находится в собственности Л., что подтверждается паспортом транспортного средства ...

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений представителя истца, представленных и исследованных в суде документов.

Исковые требования истца - ОАО "Б" законны и обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, пункт 4.8 Кредитного договора, определяющий порядок погашения задолженности, в силу ст. 319 ГК РФ признается судом ничтожным и не подлежит применению.

Произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга и процентов выглядит следующим образом.

До 28 мая 2008 года вносимых ответчиком сумм хватало для погашения как процентов и основного долга по кредиту, так и штрафа.

28 мая 2008 года ответчик должен был внести 6840 руб. (2 609,92 руб. основной долг и 4 230,08 руб. проценты), но не внес.

Остаток основного долга на эту дату 263 860 руб. - 3600,01 руб. - 2 921,88 руб. - 2698,69 руб., внесенных ответчиком в погашение основного долга по кредиту, = 254 639 руб. 42 коп.

30 июня 2008 года истец осуществляет возврат просроченных процентов по решению кредитного комитета от 30.06.2008 года по кредитному договору N 172976/02-ДО/ПК от 11.01.2008 г. в размере 5 917,38 руб., которые направляет на погашение основного долга ответчика по кредиту.

Принимая во внимание то, что такое решение истца принято в интересах ответчика, а также учитывая то, что это не сумма произведенного платежа, так как внесена не ответчиком, а истцом, суд не находит оснований для применения к этой сумме очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК РФ, и просто соглашается с решением истца.

Таким образом, основной долг на 30.06.2008 года составляет 254 639 руб. 42 коп. - 5 917,38 руб. = 248 722,04 руб. Основной долг в этом размере подлежит взысканию с ответчика.

Проценты на 30 июня 2008 года составят следующую сумму.

4 230,08 руб. (должен был внести 28 мая 2008 года) + (254 639 руб. 42 коп. x 19% / 366 дней x 33 дня) = 8 592,35 руб.

Следующая сумма поступает на счет 13.11.2008 года в размере 19 563 руб. Суд считает возможным применить к указанной сумме порядок погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК РФ, поскольку страховое возмещение банк получает как выгодоприобретатель за ответчика, то есть эту сумму можно считать суммой внесенного платежа.

Проценты на эту дату составляют 8 592,35 руб. + (248 722,04 х 19% / 366 дней x 136 дней) = 26 152,40 руб.

Таким образом, 19 563 руб. хватает только на уплату процентов. Итого, задолженность по процентам на 13.11.2008 года составляет 26 152,40 руб. - 19 563 руб. = 6 589,40 руб.

С 13.11.2008 года по 31.12.2008 года проценты составляют 248 722,04 x 19% / 366 дней x 48 дней = 6 197,66 руб.

С 01.01.2009 года по 10.06.2009 года проценты составляют 248 722,04 x 19% / 365 дней x 202 дня = 26 153,29 руб.

А всего процентов на 10.06.2009 года 6 589,40 руб. + 6 197,66 руб. + 26 153,29 руб. = 38 940,35 руб.

Поскольку суд полагает неправомерным направление истцом суммы 7 811,78 руб. 13.11.2008 года на уплату штрафа, то и возврат 28.11.2008 года суммы штрафа в размере 2903,43 руб. и направление их в погашение основного долга не производится.

Поскольку истец просит взыскать с ответчика проценты по состоянию на 10.06.2009 года в размере 34 785,04 руб., суд не считает возможным выйти за пределы заявленных требований и решает взыскать с ответчика сумму процентов в размере 34 785,04 руб.

Кроме того, в силу статьи 819 ГК РФ с ответчика Л. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 234 067,39 руб. по ставке 19 процентов годовых, начиная с 11 июня 2009 года по день фактического погашения задолженности.

Разрешая требования ОАО "Б" к Л. об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (статья 341 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (статья 348 ГК РФ).

В связи с этим, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.п. 5.1.7, 5.1.5 Кредитного договора стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 90% от его покупной цены, которая составляет 378 000 руб. Таким образом, согласованная сторонами первоначальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 378 000 руб.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов, установив его начальную продажную стоимость согласно представленного кредитного договора N ... от 11.01.2008 г. в сумме 378 000 руб.

Возражений относительно начальной продажной стоимости автомобиля OPEL ASTRA, 2005 года выпуска Л. не представлено.

В связи с удовлетворением исковых требований ОАО "Б", суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде ареста автомобиля, принадлежащего Л., на основании определения Октябрьского районного суда г. Ижевска от 25.06.2009 г., должны сохранять свое действие до исполнения решения в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Л. подлежат взысканию в пользу истца - ОАО "Б" расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 4435,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества "Б" к Л. о взыскании задолженности по договору кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Л. в пользу открытого акционерного общества "Б" сумму основного долга по кредитному договору в размере 248 722,04 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 11.01.2008 г. по 10.06.2009 г. в сумме 34785,04 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4435,07 руб., а всего - 287 942,15 руб.

Взыскивать с Л. в пользу открытого акционерного общества "Б" проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 248 722,04 руб., по ставке 19 процентов годовых, начиная с 11.06.2009 г. по день фактического погашения задолженности.

Для удовлетворения исковых требований открытого акционерного общества "Б" обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль OPEL ASTRA, 2005 года выпуска, модель, N двигателя ..., цвет кузова (кабины, прицепа) синий, VIN ..., принадлежащий Л.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить 378 000 (триста семьдесят восемь тысяч) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Б" отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 4 сентября 2009 г.

Вернуться к оглавлению обзора судебной практики: Взыскание неустойки, пени, штрафа за просрочку. Размер, расчет, формулы. Судебная практика