Выводы суда: проценты за пользование кредитом подлежат взысканию по день, когда банком было выражено согласие на принятие нереализованного имущества. Суд сделал неправильный вывод о наличии оснований для взыскания с заемщика процентов за пользование суммой кредита до дня истечения срока действия кредитного договора

• Рекомендуем: "Право оставить предмет ипотеки за собой в случае если торги не состоялись. Судебная практика"

Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 1(42), 2010

ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ ИЗ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Суд сделал неправильный вывод о наличии оснований
для взыскания с заемщика процентов за пользование
суммой кредита до дня истечения срока действия
кредитного договора

Определение судебной коллегии
по гражданским делам Омского областного суда
от 21 апреля 2010 г. N 33-1969/2010

(извлечение)

Банк обратился в суд с иском к В., Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на то, что решением Центрального районного суда г. Омска от 16 марта 2009 года с ответчиков в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору от 5 июня 2007 года в размере 4620002 руб. 83 коп. (пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, пени за нарушение сроков возврата кредита, проценты по кредиту, сумма просроченного основного долга), обращено взыскание на заложенное имущество - земельный участок и расположенный на нем жилой дом. Взысканная сумма долга рассчитана на 1 декабря 2008 года. На 14 июля 2009 года ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена и составила 1968448 руб. 42 коп.

Кроме того, указал, что проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, то есть в данном случае до 31 мая 2022 года.

Просил взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 7262829 руб. 42 коп., из которых: 64392 руб. 57 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1904055 руб. 85 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита; 5294381 руб. - проценты за пользование кредитом по состоянию на 31 мая 2022 года.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 19 февраля 2010 года исковые требования удовлетворены.

Определением судебной коллегии областного суда решение суда изменено в части по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 5 июня 2007 года между банком и В., Л. (заемщики) заключен кредитный договор с условием об ипотеке в силу закона, согласно которому кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 4500000 руб. сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых. Кредит предоставлен для приобретения жилого дома и земельного участка.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 16 марта 2009 года, вступившим в законную силу 31 марта 2009 года, с В., Л. в пользу истца взыскана солидарно задолженность по указанному кредитному договору в сумме 4620002 руб. 83 коп., из которых 4387225 руб. 47 коп. - сумма основного долга, 148370 руб. - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 72921 руб. 23 коп. - неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 11486 руб. 13 коп. - неустойка за нарушение сроков возврата процентов. Обращено взыскание на заложенное имущество - земельный участок и жилой дом, установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 7800000 руб.

Указанным решением Центрального районного суда г. Омска установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору. Суммы, взысканные с ответчиков, рассчитаны по состоянию на 1 декабря 2008 года.

Ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", банк предъявил требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом за период с 1 декабря 2008 года до 31 мая 2022 года (день истечения срока действия кредитного договора) в размере 5301381 руб.

Суд счел данные требования обоснованными и со ссылкой на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ иск в данной части удовлетворил.

При этом суд исходил из того, что кредитный договор не расторгнут, обязательства сторон не прекращены.

Однако не учтено следующее.

Из материалов дела следует, что 3 июня 2009 года судебным приставом-исполнителем возбуждено исполнительное производство на основании исполнительного листа, выданного Центральным районным судом г. Омска в соответствии с решением от 16 марта 2009 года.

В рамках исполнительного производства в отношении имущества, на которое обращено взыскание, дважды, 13 октября 2009 года и 13 ноября 2009 года, проводились торги, которые признаны несостоявшимися.

19 ноября 2009 года судебным приставом-исполнителем взыскателю направлено предложение об оставлении за собой нереализованного имущества по цене на 25% ниже его стоимости, что составляет 5850000 руб.

3 декабря 2009 года взыскатель выразил согласие на принятие нереализованного имущества.

Сумма, подлежащая выплате банку по решению Центрального районного суда г. Омска от 16 марта 2009 года, составила 4620002 руб. 83 коп., из которых 4387225 руб. 47 коп. - сумма основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Согласно ст. 309 ГК РФ надлежащим является исполнение, отвечающее условиям обязательства и требованиям закона.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 4 ст. 58 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества.

В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По смыслу нормы ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты).

Из системного толкования вышеприведенных положений действующего законодательства следует, что если цена заложенного имущества, по которой кредитор его оставил за собой, превышает размер задолженности по кредитному договору на момент прекращения залога по основанию, предусмотренному пп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ, при этом основная сумма долга погашена, кредитный договор считается исполненным, а обязательства по выплате процентов за пользование кредитом и иные штрафные санкции прекращенными.

Кроме того, исходя из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ во взаимосвязи с п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты по кредитному договору начисляются на сумму основного долга. Поскольку в настоящем случае сумма основного долга погашена в связи с принятием банком нереализованного имущества, проценты на сумму основного долга с указанного момента взысканы быть не могут.

Принимая во внимание приведенное выше, решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом до окончания срока договора надлежит изменить: проценты за пользование кредитом подлежат взысканию за период с 1 декабря 2008 года по 3 декабря 2009 года, то есть по день, когда банком было выражено согласие на принятие нереализованного имущества, и составляют 590871 руб. 91 коп.

Вернуться к началу обзора: "Судебная практика применения закона об ипотеке (залоге недвижимости)"