СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

2010 год (Часть 1)
(извлечение)

1. Ограничивают права потребителя и признаются судом недействительными условия кредитного договора о начислении и списании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за снятие денежных средств через кассу банка (постановление президиума Хабаровского краевого суда № 44-г-18/2010)

К. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности производить начисление процентов исходя из суммы кредита, взыскании компенсации морального вреда.

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 8 мая 2009г. исковые требования К. удовлетворены в части признания недействительными условий договора потребительского кредитования о начислении и безакцептном списании ежемесячной комиссии: за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере 1,5 % от суммы снятия. В пользу К. с ОАО «Восточный экспресс банк» взыскана компенсация морального вреда в сумме 3000 руб. В доход федерального бюджета с ОАО «Восточный экспресс банк» взыскан штраф в размере 1500 руб., государственная пошлина в размере 300 руб.

Судебной коллегией отменено решение районного суда в части удовлетворения исковых требований К. о взыскании компенсации морального вреда, о признания недействительными условий кредитного договора о начислении и безакцептном списании ежемесячной комиссии: за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере 1,5 % от суммы снятия, и в этой части в кассационном порядке принято новое решение, которым в удовлетворении указанных требований К. отказано.

Проверив доводы надзорной жалобы, президиум краевого суда установил, что в части принятия нового решения имеются основания для отмены кассационного определения судебной коллегии и оставления в силе решения районного суда ввиду следующего.

Как усматривается из материалов дела, между сторонами (ОАО «Восточный экспресс банк» и гражданином К.) возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными.

Принимая во внимание изложенное выводы суда первой инстанции об удовлетворении требований потребителя в части признания недействительными условий кредитного договора о взимании и безакцептном списании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка являются правильными, и предусмотренных статьями 362 - 364 Гражданского кодекса РФ оснований для отмены постановленного по делу решения районного суда в указанной части в кассационном порядке не имелось.

Допущенные судом второй инстанции при разрешении настоящего дела нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, поскольку повлияли на исход дела, в результате чего судебная защита предусмотренных законом прав гражданина обеспечена не была. Поэтому президиум краевого суда в обжалуемой части отменил кассационное определение.

Вернуться к обзору судебной практики: Взыскание с банков комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета

Рекомендуем также по данной теме более позднее обобщение судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

• Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
• Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
• Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
• Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
• Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
• Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
• Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
• Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
• Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
• Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
• Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
• Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)