Бесплатная
Консультация:
Москва и МО
С-Петербург и ЛО
По России
  • Главная
  • Договор о кредите, банковском счете и карте - смешанный договор
Договор о кредите, банковском счете и карте - смешанный договор

Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008, постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09.

Но возможности взимания комиссий с граждан-заемщиков за другие, самостоятельные услуги у банков остались. Кроме того, банки предлагают заключать смешанные договоры и взимают деньги с потребителей за обслуживание банковского счета, что не всегда основано на законе.

Типовые кредитные договоры, как правило, содержат условия о кредитовании с элементами договора банковского счета. Это позволяет банкам ссылаться в суде на данное обстоятельство, указывая, что незаконна комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а комиссия за ведение банковского счета вполне себе законна, и не противоречит ни ГК РФ, ни закону "О банках и банковской деятельности".

Банк может обусловить выдачу кредита не только открытием банковского счета, но и обязательной выдачей и последующим обслуживанием кредитной карты, за что, разумеется, взимается банковская комиссия.

Роспотребнадзор рассматривая подобные условия, нередко приходит к выводу о навязывании дополнительных услуг, от которых потребитель фактически не может отказаться ввиду использования банком стандартных бланков заявлений о выдаче кредита, а потому, признает действия банка незаконными и обязывает устранить подобные нарушения прав потребителей.

Суды же общей юрисдикции нередко указывают на то, что потребитель добровольно подписал заявление о предоставлении кредита и взимание комиссии за обслуживание счета является правомерным, так как плата удерживалась не за обслуживание ссудного счета, а за обслуживание банковского счета.

Судебная практика

Например, судом установлено, что между банком и заемщиком заключен смешанный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и договора банковского счета. Поэтому открытый банком счет не является ссудным счетом, является банковским счетом, за обслуживание которого взимание комиссии является правомерным.

Как следует из заявления-анкеты заемщика на оформление кредитной карты Тинькофф Банка, она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности.

Следовательно, направив данное заявление (сделав оферту) заемщик просила заключить с ней договор о карте, а банк, получив заявление и открыв на ее имя счет и осуществив выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении и использовании карты с установлением лимита овердрафта в размере ...

Данный вид договора о карте, относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами.

С учетом изложенного, является ошибочным вывод суда первой инстанции о том, что открытый истцом счет фактически является ссудным счетом, который нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)

По другому делу...

..суд пришел к выводу о том, что сторонами заключен смешанный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с условиями о выдаче кредитов

Суд указал, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что между банком и заемщиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Суд пришел к выводу о том, что указанный договор считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг (См. апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012).


Вернуться к обзору судебной практикиВозврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Пожалуйста, поделитесь, если статья была вам полезна