- Главная
- Статьи и комментарии ПЦ "Логос"
- Выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя
Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица. Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?
- Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
- Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
- Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?
Ответ:
Рассмотрим несколько ситуаций
После смерти заемщика никто из наследников наследство не принял
В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.
А согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
Таким образом, при указанных обстоятельствах, у поручителей умершего должника отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика (должника), и, тем более, исполнять за него обязательство по выплате кредита перед банком.
Принятие наследства после смерти заемщика. Ответственность наследников и поручителей по кредитному договору
Наследники, принявшие наследство, согласно статье 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В рассматриваемой ситуации наследник заемщика (должника) по кредитному договору при условии принятия наследства в любом случае становится должником перед банком-кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
А вот что касается солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника (наследника), то таковая, в соответствии со статьей 367 ГК РФ наступает только в случае, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.
Пределы ответственности поручителя и наследника заемщика
Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (в данном случае, за наследника заемщика), то исходя из положений статей 367, 1175 ГК РФ, поручитель должен нести ответственность перед кредитором (банком) в пределах стоимости наследственного имущества.
Например, сумма, предъявленная банком ко взысканию составляет 1 000 000 рублей (сумма задолженности складывается из основного долга + проценты за пользование кредитом + пени за просрочку исполнения).
Стоимость всего наследственного имущества составляет 500 000 рублей.
В данном случае поручитель (при его согласии отвечать за нового должника – наследника) несет ответственность в пределах 500 000 рублей, составляющих стоимость наследственного имущества. В таких же пределах несет ответственность перед банком и наследник умершего должника.
Наследники поручителя отвечают по его обязательствам
В настоящее время Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя.
В п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указывается, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.
В п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года также разъяснено, что в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества
Рекомендуемые публикации:
Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика
Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика
Александр Отрохов, Правовой центр "Логос", 10.12.2014